Sistema de pensiones AFORE: cómo funciona y semanas cotizadas
Cómo funciona el sistema de pensiones AFORE, cuántas semanas cotizadas necesitas en la Ley 73 y la Ley 97, y qué dicen la CONSAR y el IMSS.
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El sistema de pensiones AFORE es el esquema con el que la mayoría de los trabajadores formales en México ahorra para su retiro. Cuando tienes empleo registrado, tu patrón, el gobierno y tú aportan recursos a una cuenta individual a tu nombre, y una Afore es la institución financiera que administra ese dinero. Para saber cuándo y cuánto podrás cobrar importan dos cosas: el saldo acumulado y las semanas cotizadas ante el IMSS.
La respuesta corta es esta: para pensionarte bajo la Ley 97 necesitas 875 semanas cotizadas en 2026, y bajo la Ley 73 se piden 500. El requisito de la Ley 97 sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031, según el calendario que publica la CONSAR en su calculadora del IMSS.
En este artículo explico cómo funciona ese ahorro, por qué las semanas son el requisito que más personas subestiman y qué dicen las fuentes oficiales de la CONSAR y del IMSS. Está pensado para quien quiere saber dónde está parado hoy y qué puede hacer desde ahora, aunque el retiro parezca lejano.
Antes de empezar, conviene separar dos conceptos que suelen confundirse: la pensión que paga el IMSS y el saldo de tu Afore. Están conectados, pero cumplen funciones distintas.
Cómo funciona la cuenta individual
Tu Afore administra una cuenta que se alimenta con aportaciones durante toda tu vida laboral.
En la Ley 97, cada periodo de trabajo formal genera aportaciones a tu subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, conocida como RCV. La reforma de 2020 elevó la contribución total del 6.5% al 15% del salario base, un aumento que se aplica de forma escalonada y que se reparte entre patrón, trabajador y gobierno. Por eso conviene leer tu estado de cuenta como lo que es: el registro de lo que se aportó por ti y de lo que ese dinero ha generado.
El dinero no se queda quieto. La Afore lo invierte y los rendimientos se suman al saldo. Por esta razón dos personas con salarios parecidos pueden tener saldos distintos al momento de retirarse. Influyen los años de cotización, el salario registrado, los rendimientos obtenidos y las comisiones que cobra cada administradora.
Una aclaración práctica: cambiarte de Afore no modifica tus semanas, porque las semanas las registra el IMSS y no la administradora. Revisar tu saldo y tu Afore es útil, pero no sustituye la revisión de tu historial en el IMSS.
Ley 73 y Ley 97: dos reglas para pensionarte
La fecha en que empezaste a cotizar determina qué régimen te aplica.
En términos generales, la Ley 73 aplica a quienes ya cotizaban antes del 1 de julio de 1997, fecha en que entró en vigor el esquema de cuentas individuales. Quienes se afiliaron después están en la Ley 97. Los trabajadores que ya cotizaban antes pudieron mantenerse en la Ley 73 o cambiarse al nuevo régimen, así que conviene confirmar tu situación con tu historial en el IMSS.
| Concepto | Ley 73 | Ley 97 |
|---|---|---|
| Semanas mínimas en 2026 | 500 | 875 |
| Edad de referencia | 60 años (cesantía) o 65 años (vejez) | 60 años (cesantía) o 65 años (vejez) |
| Qué define el monto | Edad, semanas y salario promedio de los últimos cinco años | Saldo acumulado en la Afore y la forma en que decides recibirlo |
En la Ley 73, la pensión se calcula con tres variables: tu edad, tus semanas cotizadas y el salario promedio de tus últimos cinco años. En la Ley 97, el monto depende sobre todo del saldo acumulado en la Afore y de la modalidad de pago que elijas. Por eso el mismo número de semanas puede traducirse en resultados muy distintos según el régimen. Si quieres entender el contexto económico de ese cambio, revisa nuestra guía sobre la política neoliberal en México y la globalización, 1982-2000.
Qué son las semanas cotizadas y por qué importan
Las semanas determinan si tienes derecho a una pensión; el saldo, cuánto puedes recibir.
Una semana cotizada es una semana de trabajo registrado en la que hubo aportación al IMSS. El instituto cuenta los días cotizados y los divide entre siete, así que un año completo de cotización continua equivale a unas 52 semanas.
Piensa en las semanas como el boleto de entrada. Sin cumplir el mínimo de tu régimen no puedes pensionarte por esa vía, aunque tengas saldo en la Afore. Y como el requisito de la Ley 97 aumenta cada año, quien no revisa su historial puede llegar a la edad de retiro creyendo que cumple y descubrir que le faltan semanas. El requisito empezó en 750 semanas en 2021 y sube 25 cada año, así que cada año cuenta.
Ejemplo ilustrativo: supongamos que en 2026 tienes 620 semanas registradas y estás en la Ley 97. Te faltan 255 semanas para llegar a 875. Eso equivale a unas 4.9 años de cotización continua (255 entre 52). Si trabajas sin interrupciones, el plazo es predecible; si tienes lagunas, se alarga. Las cifras de este ejemplo son solo para entender la lógica, no son un cálculo oficial.
Densidad de cotización: la calidad de tu historial
La CONSAR define la densidad de cotización como la proporción del tiempo de tu vida laboral en la que efectivamente cotizaste. Si trabajaste 30 años y cotizaste 24, tu densidad es de 80%. Dos personas con el mismo número de semanas pueden tener trayectorias muy distintas: una trabajó sin interrupciones y otra alternó empleos formales con periodos sin registro. Por eso la densidad ayuda a entender la calidad del historial, no solo su cantidad.
Cómo consultar tus semanas cotizadas sin pagar
Consultar tus semanas es gratuito y se hace en línea; solo necesitas tus datos a la mano.
Para revisar tu historial necesitas tu CURP, tu número de seguro social (NSS) y un correo electrónico. Con esos datos puedes entrar a los servicios digitales del IMSS y descargar tu constancia de semanas cotizadas en PDF. Si nunca lo has hecho, una guía para consultar tus semanas cotizadas en línea te explica el paso a paso.
Desconfía de cualquier servicio que te cobre por algo que puedes hacer tú mismo. Al revisar la constancia, fíjate en dos cosas: que las semanas coincidan con los años que trabajaste y que el salario registrado sea el real, porque de ese salario depende el monto de la pensión en la Ley 73 y las aportaciones en la Ley 97. Asesores de retiro recomiendan hacer esta revisión al menos dos veces al año.
Retiro por desempleo: el descuento que casi nadie explica
Retirar dinero de tu subcuenta RCV por desempleo tiene un costo en semanas, pero ese costo se puede recuperar.
Si quedas desempleado, la ley permite retirar parte de los recursos de tu subcuenta RCV bajo ciertas condiciones. Lo que pocas veces se explica es que ese retiro afecta tus semanas: de acuerdo con la CONSAR, el IMSS efectúa un descuento de semanas proporcional al monto retirado.
Según el trámite de retiro parcial por desempleo de la CONSAR, la modalidad A requiere una cuenta con al menos tres años de antigüedad y un mínimo de doce bimestres de cotización.
La buena noticia es que las semanas descontadas pueden recuperarse con aportaciones parciales o totales a esa subcuenta. El retiro por desempleo no siempre es un cambio definitivo, pero conviene calcular su efecto antes de hacerlo, sobre todo si estás cerca de cumplir el mínimo de tu régimen.
Informalidad y semanas: el reto para quien alterna empleos
Quien trabaja por cuenta propia o alterna empleo formal e informal necesita vigilar sus semanas con más cuidado.
Las semanas solo se acumulan cuando hay cotización registrada. Un periodo sin registro no suma, así que una persona que pasa años en la informalidad puede llegar a la edad de retiro con pocas semanas y un saldo bajo. El problema no es exclusivo de México. En un seminario de Económicas-UNAM, la investigadora Luz Dary Naranjo, al analizar el caso colombiano, describió la informalidad como causa de una baja acumulación de semanas, un problema que se repite en buena parte de la región. Para el contexto económico de esas décadas, consulta la situación económica.
La informalidad se suma a otro fenómeno: el envejecimiento. Los cambios en la natalidad y la esperanza de vida, temas que también se explican en nuestra guía sobre la población mundial y de México, explican por qué cada vez hay más personas que dependen de un sistema con menos cotizantes por jubilado.
El CIEP dedica un análisis a la llamada Generación AFORE, el grupo de trabajadores que depende casi por completo de su cuenta individual para su retiro. Es una lectura útil para entender por qué este tema ya no es lejano para nadie.
Si trabajas por tu cuenta, revisa si puedes incorporarte de forma voluntaria al IMSS. Esa opción permite seguir acumulando semanas cuando no tienes un patrón. Confirma las condiciones vigentes en el propio instituto, porque pueden cambiar.
Cómo revisar tu caso paso a paso
Un diagnóstico simple te dice cuánto te falta y qué tan urgente es actuar.
- Consulta tu constancia de semanas en los servicios digitales del IMSS.
- Identifica tu régimen: Ley 73 o Ley 97, según tu fecha de afiliación.
- Compara tus semanas con el mínimo que aplica a tu caso en el año en que planeas pensionarte.
- Calcula cuántos años de cotización continua te faltan, dividiendo las semanas faltantes entre 52.
- Revisa el saldo de tu Afore y el salario registrado en tu historial.
- Si tienes lagunas o desempleo reciente, evalúa el efecto de cualquier retiro antes de tramitarlo.
Fuentes oficiales para consultar
- Calculadora IMSS de la CONSAR, para revisar los requisitos de semanas por régimen.
- Trámite de retiro parcial por desempleo de la CONSAR, con las condiciones del retiro.
- Servicios digitales del IMSS, para consultar tu constancia de semanas cotizadas.
- CIEP: El retiro de la Generación AFORE, para contexto sobre la vulnerabilidad de las pensiones.
Puntos clave para repasar
- La Afore administra tu cuenta individual; el saldo define el monto en la Ley 97.
- Las semanas definen si tienes derecho a pensionarte; en 2026 son 875 en la Ley 97 y 500 en la Ley 73.
- El requisito de la Ley 97 sube 25 semanas al año hasta 1,000 en 2031.
- Un año de cotización continua equivale a unas 52 semanas.
- Consultar tus semanas en el IMSS es gratuito y se hace en línea.
- Un retiro por desempleo descuenta semanas de forma proporcional, y pueden recuperarse con aportaciones.
- Revisar tu historial al menos dos veces al año evita sorpresas.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas semanas cotizadas necesito para pensionarme por el IMSS?
Depende de tu régimen. En 2026, la Ley 73 pide 500 semanas y la Ley 97 pide 875. El requisito de la Ley 97 aumenta 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031.
¿Cómo consulto mis semanas cotizadas gratis?
Entra a los servicios digitales del IMSS con tu CURP, tu NSS y un correo electrónico. Desde ahí puedes descargar tu constancia en PDF sin costo.
¿Puedo tener Afore si cotizo bajo la Ley 73?
Sí. Las Afores administran cuentas de trabajadores de ambos regímenes. Lo que cambia es la forma en que se calcula la pensión.
¿Qué pasa con mis semanas si hice un retiro por desempleo?
El IMSS descuenta semanas en proporción al monto retirado de tu subcuenta RCV. Esas semanas se pueden recuperar con aportaciones parciales o totales a esa subcuenta.
Conclusión
El sistema de pensiones AFORE combina dos piezas: el saldo de tu cuenta individual y las semanas que el IMSS registra a tu nombre. Revisar ambas con regularidad es la forma más práctica de saber dónde estás y cuánto te falta. Si quieres profundizar en otros temas de economía y finanzas, puedes revisar más guías en AntesdelExamen.